Με αφορμή το αφιέρωμα στις ασφαλιστικές εταιρείες, σε αυτό το τεύχος του Insider, δημοσιεύουμε μια ενδιαφέρουσα συνέντευξη με τον πρόεδρο του Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου (ΣΑΕΚ), Ευάγγελο Αναστασιάδη, για πολλά από τα ανοικτά θέματα που απασχολούν ασφαλιστές και ασφαλιζόμενους.
Ο κ. Αναστασιάδης τονίζει πως μέσα σε ένα δύσκολο περιβάλλον, ο κλάδος διατήρησε την εμπιστοσύνη των πελατών του, αποδεικνύοντας την αξιοπιστία του σε θέματα ευελιξίας, ταχύτητας και ανταπόκρισης. Προσθέτει ακόμα ότι με την εισαγωγή του ΓεΣΥ πολλοί έσπευσαν να προβλέψουν ότι τα ασφαλιστικά προϊόντα στον κλάδο υγείας θα εξαφανίζονταν, όμως όχι μόνο διατηρήθηκαν αλλά ενισχύθηκαν.
Παρά τις πολλές προκλήσεις που είχε να αντιμετωπίσει ο κλάδος τα τελευταία χρόνια, στις οποίες περιλαμβάνεται και η εισαγωγή του ΓεΣΥ, η ασφαλιστική βιομηχανία φαίνεται να αντέχει. Πού αποδίδετε την ανθεκτικότητα του κλάδου;
Στην Κύπρο η ασφάλιση έχει γερά θεμέλια και αυτό αποδεικνύεται με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, που όχι μόνο δεν υποχωρούν, αλλά σημειώνουν αύξηση. Μέσα σε ένα δύσκολο περιβάλλον, ο κλάδος διατήρησε την εμπιστοσύνη των πελατών του, αποδεικνύοντας την αξιοπιστία του σε θέματα ευελιξίας, ταχύτητας και ανταπόκρισης. Η σταθερή και η αμετακίνητη εμπιστοσύνη των πελατών στηρίζει τον κλάδο, παραμένοντας ανθεκτικός στους κραδασμούς που δέχεται.
Ταυτόχρονα, οι εταιρείες έχουν προνοήσει να θωρακιστούν, διαθέτοντας ισχυρή κεφαλαιακή βάση, που τους δίνει τη δυνατότητα να προσαρμόζονται στα νέα κανονιστικά δεδομένα που έρχονται αλλά και στις μεταβαλλόμενες συνθήκες της αγοράς και τους νόμους της πολιτείας αλλά και της Ευρωπαϊκής Ένωσης.
Με την εισαγωγή του ΓΕΣΥ πολλοί έσπευσαν να δηλώσουν ότι τα ασφαλιστικά προϊόντα στον κλάδο υγείας θα εξαφανιστούν. Η δική μας θέση ήταν ότι, όχι μόνο θα διατηρηθούν αλλά θα ενισχυθούν, αφού οι ασφαλιστικές εταιρείες θα διατηρήσουν τον ρόλο της κάλυψης των κενών του κρατικού συστήματος υγείας. Έτσι ακριβώς όπως προβλέψαμε κινήθηκε η αγορά και οι εταιρείες δημιούργησαν νέα προϊόντα, που συμπληρώνουν και εμπλουτίζουν την κρατική ασφάλιση. Με δυναμικές και προνοητικές ηγεσίες, οι ασφαλιστικές καταφέρνουν να βρίσκονται ένα βήμα μπροστά από τις εξελίξεις.
Ενόσω το κρατικό σύστημα συνεχίζει να παρουσιάζει κενά και παθογένειες, η ασφαλιστική βιομηχανία θα βρίσκεται εκεί για να στηρίζει τους πολίτες που έχουν ανάγκη.
Διαχρονική μας θέση ήταν ότι τα μονοπωλιακά συστήματα δεν είναι η σωστή επιλογή, αφού αυξάνουν το κόστος σε μη βιώσιμα επίπεδα, κάτι που τελικά θα επηρεάσει το επίπεδο της ποιότητας των υπηρεσιών, όταν το κόστος θα πρέπει να χαλιναγωγηθεί. Η δική μας πρόταση, που εκφράστηκε πριν ακόμα την εισαγωγή του ΓεΣΥ, είναι ότι θα έπρεπε να υιοθετηθεί ένα μεικτό σύστημα, το οποίο θα διασφάλιζε τη δυνατότητα επιλογής στον κάθε πολίτη, κάτι που είναι απαραίτητο, βασικό συστατικό της Δημοκρατίας.
Σε προηγούμενη συνέντευξή σας είχατε χαρακτηρίσει μεγάλη πρόκληση την εφαρμογή από την 1η Ιανουαρίου 2023 του λογιστικού προτύπου IFRS17, κάνοντας αναφορά και σε οικονομικό αντίκτυπο. Πώς εξελίσσεται η εφαρμογή του προτύπου και ποιες οι έως τώρα συνέπειες, εάν υπάρχουν, για τη βιομηχανία και τους πελάτες της;
Το IFRS17 εισάγει νέες απαιτήσεις για την αξιολόγηση και την καταγραφή των ασφαλιστικών συμβολαίων, καθιστώντας τη λογιστική πιο πολύπλοκη. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσαρμόζονται σε αυτές τις νέες απαιτήσεις, με προσπάθεια, χρόνο και πόρους.
Η εφαρμογή του IFRS17 στην κυπριακή οικονομία εξελίσσεται ομαλά. Οι εταιρείες εργάζονται πάνω στις υποδομές και διαδικασίες για τη συμμόρφωση με το πρότυπο. Μέσα από το νέο πρότυπο ενισχύεται η διαφάνεια και η αξιοπιστία του τομέα.
Σε αυτό το στάδιο, η ανατροφοδότηση για τις συνέπειες της εφαρμογής του IFRS17 στην κυπριακή αγορά είναι ακόμα περιορισμένη, καθώς η μετάβαση βρίσκεται σε εξέλιξη αλλά ως Σύνδεσμος συνεχίζουμε, μαζί με τις εταιρείες, να παρακολουθούμε στενά την κατάσταση και να παρεμβαίνουμε όπου χρειάζεται, ώστε η μετάβαση να γίνει ομαλά.
ΟΙ ΑΛΛΑΓΕΣ ΑΠΟ ΤΗΝ ΟΔΗΓΙΑ MID
Πρόκληση για τον κλάδο ήταν και η εφαρμογή της ευρωπαϊκής οδηγίας MID για μηχανοκίνητα οχήματα, που διαφοροποιεί το περιβάλλον της ασφάλισης μηχανοκινήτων. Πώς έχει διαφοροποιηθεί το τοπίο με την Οδηγία;
Η εφαρμογή της ευρωπαϊκής οδηγίας MID (Motor Insurance Directive) στην Κύπρο έχει διαφοροποιήσει σημαντικά το περιβάλλον της ασφάλισης μηχανοκινήτων.
Η οδηγία MID είναι το αποτέλεσμα μιας μακράς διαβούλευσης σε ευρωπαϊκό επίπεδο και στη νέα οδηγία εφαρμόζονται πρόνοιες οι οποίες προέκυψαν μέσα και από αποφάσεις ευρωπαϊκών δικαστηρίων.
Η ενσωμάτωση της Οδηγίας στην εθνική μας νομοθεσία ήταν μια επίπονη προσπάθεια για την οποία εργαστήκαμε σκληρά σε επίπεδο συνδέσμου, μαζί με τα άλλα σώματα που επηρεάζονταν όπως το Ταμείο Μηχανοκινήτων Οχημάτων (ΤΑΜΟ ή MIF) καθώς και με το Υπουργείο Οικονομικών και την Υπηρεσία Ελέγχου Ασφαλιστικών Εταιρειών.
Μέσα από τις αλλαγές που επέφερε η οδηγία MID διασαφηνίζονται οι περιπτώσεις για τις οποίες την ευθύνη φέρει το ΤΑΜΟ, καθώς και άλλα τεχνικά θέματα. Επίσης, μέσω της Οδηγίας γίνεται μια προσπάθεια για καθορισμό ενός προτύπου για το έντυπο του ιστορικού απαιτήσεων, το οποίο μπορεί να προσκομίσει ένας ασφαλιζόμενος σε μια εταιρεία έτσι ώστε να γίνει καλύτερη αξιολόγηση της αίτησης του για ασφάλιση.
Συνολικά, η οδηγία MID έχει δημιουργήσει ένα πιο ομοιογενές και ρυθμισμένο περιβάλλον στην αγορά της ασφάλισης μηχανοκινήτων στην Κύπρο αλλά και σε όλη την Ευρώπη που έχει ως επίκεντρο την προστασία των καταναλωτών και την διασφάλιση της αξιοπιστίας του τομέα.
ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΝ ΓΙΑ ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΑ ΣΧΕΔΙΑ
Τα τελευταία χρόνια γίνεται μια προσπάθεια από τη βιομηχανία για εμπλοκή στο κομμάτι του συνταξιοδοτικού, που φαίνεται πλέον να διευκολύνεται και με τις αλλαγές στη νομοθεσία για το πλαίσιο των Ταμείων Προνοίας. Ποιες οι εξελίξεις γύρω από το θέμα; Βρίσκουν ανταπόκριση οι προσπάθειες σας;
Στην Κύπρο, ο τομέας του συνταξιοδοτικού έχει υποστεί αλλαγές από τις εξελίξεις τα τελευταία χρόνια, με στόχο τη διευκόλυνση και τη βελτίωση του συνταξιοδοτικού συστήματος στη χώρα.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες με τα συνταξιοδοτικά προϊόντα του κλάδου 7 είναι σε θέση να προσφέρουν ευέλικτες λύσεις στα μέλη τους και να τους προσφέρουν τη δυνατότητα επένδυσης σε μια ευρύτερη ποικιλία περιουσιακών στοιχείων, προκειμένου να αυξήσουν την απόδοση των ταμείων τους, πετυχαίνοντας περιορισμό του ρίσκου μέσω της ευρύτερης διασποράς των επενδύσεων.
Μετά βεβαιότητας βλέπουμε ανταπόκριση στις προσπάθειές μας. Η Κυβέρνηση συνεργάζεται με όλους τους ενδιαφερόμενους φορείς για την προώθηση της εποπτείας και της διαφάνειας στον τομέα του συνταξιοδοτικού και αυτό συμβάλλει στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης του κοινού και στη βελτίωση της αποδοτικότητας των ταμείων προνοίας.
Συνολικά, οι αλλαγές στη νομοθεσία και οι προσπάθειες για βελτίωση του συνταξιοδοτικού συστήματος στην Κύπρο δημιουργούν ένα πιο ευνοϊκό περιβάλλον για το κοινό και ενθαρρύνουν τη συμμετοχή τους σε επαγγελματικά συνταξιοδοτικά σχέδια.
Ωστόσο, έχουμε πολύ δρόμο να καλύψουμε αφού το θέμα της υποασφάλισης, ιδιαίτερα στον κλάδο των συντάξεων, εξακολουθεί να υπάρχει σε μεγάλο βαθμό. Προς αυτή την κατεύθυνση, τα μέλη του κλάδου με ολοκληρωμένες καμπάνιες και εκστρατείες διαφώτισης βοηθούν τους πελάτες ή εν δυνάμει πελάτες τους να αντιληφθούν την σημαντικότητά της συμμετοχής σε ένα επαγγελματικό συνταξιοδοτικό σχέδιο, ώστε, μέσω της συμμετοχής σε αυτά τα ταμεία να διασφαλίσουν την διατήρηση του τρόπου ζωής στον οποίο έχουν συνηθίσει, και μετά την συνταξιοδότηση.
Πλέον, η προηγούμενη κανονικότητα με τα χαμηλά επιτόκια φαίνεται λόγω πληθωρισμού να αποτελεί παρελθόν και να έχει παρέλθει ανεπιστρεπτί. Πώς έχει επηρεάσει η αύξηση των επιτοκίων τις επενδυτικές ασφάλειες;
Η αύξηση των επιτοκίων δεν μπορεί να απομονωθεί αλλά να εξεταστεί στο ευρύτερο οικονομικό περιβάλλον. Οι επενδυτικές ασφάλειες προσφέρουν επιλογές στον καταναλωτή ως προς την επενδυτική πολιτική που θέλει να ακολουθήσει. Προφανώς οι επενδυτές οι οποίοι έχουν όλα τα κεφάλαια τους επενδυμένα σε τραπεζικές καταθέσεις θα επωφεληθούν με την αύξηση των επιτοκίων. Ταυτόχρονα, όμως, τα αυξημένα επιτόκια ενδεχομένως να επηρεάσουν τις χρηματιστηριακές αγορές, αφού με την αύξηση τους συγκρατείται η ανάπτυξη.
Με τον τρόπο αυτό, ενδεχόμενα οι επενδυτές σε χρηματιστηριακές αγορές να επηρεαστούν αρνητικά. Όπως έχουμε προαναφέρει, μέσω της συμμετοχής σε επενδυτικά ταμεία, το κύριο χαρακτηριστικό των οποίων είναι η ευρύτατη διασπορά των επενδύσεων, προσφέρεται στον ασφαλισμένο η δυνατότητα να περιορίσει την επικινδυνότητα του χαρτοφυλακίου του.
ΠΕΡΙΘΑΛΨΗ ΤΡΑΥΜΑΤΙΩΝ ΚΑΙ ΚΑΛΥΨΗ ΑΠΟ ΟΑΥ
Πρόσφατα στη Βουλή συζητήθηκε ένα θέμα που προκύπτει με την αποζημίωση πελατών των ασφαλιστικών εταιρειών που είχαν δυστυχήματα και μπήκαν σε νοσοκομεία, με το κόστος όμως περίθαλψης να επωμίζεται ο ΟΑΥ. Ποια η θέση σας για το θέμα;
Το θέμα της αποζημίωσης πελατών των ασφαλιστικών εταιρειών που έχουν δυστυχήματα και νοσηλεύονται σε νοσοκομεία του ΟΑΥ είναι ένα σύνθετο ζήτημα.
Ο ΟΑΥ έχει αναλάβει την υποχρέωση να παρέχει ιατροφαρμακευτική περίθαλψη προς όλους τους δικαιούχους, από τους οποίους εισπράττει ένα σοβαρό ποσό κάθε μήνα, τόσο με απευθείας αποκοπή από το μισθό τους όσο και μέσω εισφοράς του εργοδότη τους.
Συνεπώς, δεν μπορεί να υπάρξει άρνηση στην υποχρέωση του ΟΑΥ για κάλυψη της ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης ενός δικαιούχου.
Η εμπλοκή της ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας στο όλο θέμα θα πρέπει να εξεταστεί προσεκτικά, έτσι ώστε να μην προκληθεί ανισορροπία σε μια αγορά η οποία ήδη λειτουργεί. Η πρακτική που ακολουθείται μέχρι σήμερα είναι ότι η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει τα ιατρικά έξοδα ενός ατυχήματος εφόσον διαφανεί ότι ο πελάτης της έχει την ευθύνη για το ατύχημα και υπάρξει απαίτηση για πληρωμή. Η διαδικασία αυτή δεν μπορεί να διαφοροποιηθεί και σίγουρα αυτό δεν μπορεί να γίνει με μονομερείς αποφάσεις. Το θέμα απαιτεί ισορροπημένη προσέγγιση και διάλογο μεταξύ των εμπλεκόμενων φορέων και των αρμόδιων αρχών. Ο στόχος είναι η διασφάλιση της καλύτερης δυνατής φροντίδας για τους ασφαλισμένους, διατηρώντας παράλληλα τη βιωσιμότητα του συστήματος ασφάλισης υγείας και διαφυλάττοντας την αξιοπιστία των ασφαλιστικών εταιριών.
Ποιες κατά την άποψη σας είναι οι νέες προκλήσεις για τον τομέα το αμέσως επόμενο διάστημα;
Ο τομέας της ασφάλισης στην Κύπρο αντιμετωπίζει πολλές νέες καθώς και υπάρχουσες προκλήσεις το αμέσως επόμενο διάστημα. Το IFRS 17, το νέο λογιστικό πρότυπο για τις ασφαλίσεις, που βρίσκεται στα πρώτα στάδια εφαρμογής, απαιτεί ακόμη πολλή δουλειά από μέρους των ασφαλιστικών εταιρειών, τόσο για συνεχή επιμόρφωση όσο και σε επένδυση σε τεχνολογία.
Το θέμα της κυβερνοασφάλειας αποτελεί μια σημαντική πρόκληση, καθώς οι κυβερνοεπιθέσεις αυξάνονται συνεχώς. Οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι υποχρεωμένες ως επιχειρήσεις να προστατεύσουν τα ευαίσθητα δεδομένα των πελατών τους και να αναπτύξουν στρατηγικές για τη διαχείριση των κυβερνοαπειλών.
Ταυτόχρονα, οι εταιρείες έχουν δημιουργήσει προϊόντα τα οποία προσφέρουν καλύψεις σε πελάτες σε περίπτωση που υποστούν ζημιές από κυβερνοεπιθέσεις. Η αγορά στην Κύπρο παραμένει ακόμα αρκετά μικρή παρόλο που οι κίνδυνοι ελλοχεύουν και είχαμε στο πρόσφατο παρελθόν δεχθεί αρκετές επιθέσεις τόσο σε ιδιωτικούς όσο και κυβερνητικούς οργανισμούς.
Τέλος, η εισαγωγή νέων τεχνολογιών, όπως η τεχνητή νοημοσύνη, μπορεί να βελτιώσει τη διαχείριση κινδύνου και την εξυπηρέτηση των πελατών, αλλά απαιτεί επενδύσεις σε υποδομές και εκπαίδευση του προσωπικού. Η ασφαλιστική βιομηχανία της Κύπρου εργάζεται στενά με τους αρμόδιους φορείς για να είναι προετοιμασμένη να αντιμετωπίσει αυτές τις προκλήσεις για τη διατήρηση της βιωσιμότητας και την παροχή υψηλής ποιότητας υπηρεσιών στους πελάτες.
Σε αντίθεση με τις τράπεζες, ο ασφαλιστικός κλάδος φαίνεται να διατηρεί την άμεση σχέση που είχε και στο παρελθόν με τους πελάτες του, παρά την εξέλιξη της τεχνολογίας και της ψηφιοποίησης. Συμμερίζεστε αυτή την άποψη και αν ναι, πού νομίζετε ότι οφείλεται;
Συμφωνούμε απόλυτα και αυτή είναι και δική μας επιδίωξη. Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρωτοπορούν στην ψηφιακή αναβάθμιση, όμως, παρόλα αυτά, η ασφάλιση διατηρεί τον χαρακτήρα της, παραμένοντας μια από τις πιο ανθρωποκεντρικές βιομηχανίες.
Η τεχνολογία και η ασφαλιστική κάλυψη είναι αλληλένδετα και έχουν κοινή πορεία. Δίνουμε έμφαση στην ανάπτυξη των εργαζομένων και συνεργατών μας, οι οποίοι ανταποκρίνονται και προχωρούν μαζί με τις εξελίξεις της τεχνολογίας. Την προηγούμενη δεκαετία είχε επικρατήσει ο μύθος ότι η βιομηχανία δεν θα χρειαζόταν τους ανθρώπους της. Αυτή η άποψη, όπως δείχνουν τα δεδομένα, όχι μόνο δεν επικράτησε αλλά είδαμε τους ανθρώπους των εταιρειών να μετασχηματίζονται και να εξελίσσονται σε ολοκληρωμένους συμβούλους ζωής, καριέρας και ευμάρειας.
Προφανώς υπάρχουν διαφορά επιχειρηματικά μοντέλα που ενδεχομένως να ακολουθεί η κάθε μια εταιρεία αλλά σε γενικές γραμμές αυτό που βλέπουμε να συμβαίνει και στο μέλλον είναι η τεχνολογία και οι άνθρωποι να προχωρούν μαζί.
